Главная  Журналы  Финансы и кредит  41(617) - 2014 ноябрь

Страхование кредитного риска в ипотечном кредитовании и факторы оценки его влияния

Доступна онлайн: 03.11.2014

Рубрика: Банковское дело

Страницы: 43-56

С 2010 г. на российском ипотечном рынке работает новый страховой механизм, направленный на хеджирование профильного, кредитного риска банка по ипотечным активам, - ипотечное страхование. В статье дается обзор его мировой практики, рассматриваются вопросы законодательного регулирования в России, места этого вида страхования в системе риск-менеджмента банка, нормативного влияния на капитал. Рассмотрен ряд факторов, сдерживающих развитие ипотечного страхования, которое может предоставить банкам возможность кредитования заемщиков с минимальным первоначальным взносом и с повышенной процентной ставкой при условии одновременного страхования своих рисков не заемщиком, а банком. Автор показывает, чем ипотечный кредит значительно отличается от других типов заимствований физических лиц. Ипотечное страхование рассмотрено также как инструмент в системе риск-менеджмента банка. В зарубежной практике страховщик может потребовать от кредитора доказательств, что предприняты все меры для предотвращения дефолта заемщика: предложены рассрочка, отсрочка, снижение процентной ставки и т.п. В российской практике подобные требования пока не встречаются, хотя их применение могло бы сильно понизить стоимость страхования и снять страхи заемщиков перед ипотечным кредитом. При этом закрепление в законодательстве нормы об обязательности права заемщика на реструктуризацию в случае ухудшения финансового состояния рейтинговыми агентствами рассматривается скорее с негативной точки зрения, относя приоритет в решении данной проблемы кредитору и процедурам повторного андеррайтинга заемщика. Подробно описаны механизм формирования страхового покрытия, тяжелые социальные последствия при сохранении остатка необеспеченного долга. Автор показывает, что надежность страховой защиты можно повысить за счет перестрахования.

Ключевые слова: ипотечное страхование, кредитный риск, нормативный капитал, Базель II, резерв, Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО)

Список литературы:

1. Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций. М.: МФК, 2008. 288 с.
2. Гришин П.А., Цыганов А.А. Анализ факторов эффективности банкостраховой группы // Финансы. 2007. № 9. С. 43–46.
3. Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). М.: Фонд «Институт экономики города», 2005. 86 с.
4. О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Федеральный закон от 23.07.2013 № 234-ФЗ. URL: Link.
5. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой . 2-е изд., перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2004. 875 с.
6. Страховка от уравниловки. Российская газета. 08.05.2013. URL: Link.
7. Цыганов А.А., Языков А.Д., Гришин П.А. Канадский опыт организации системы ипотечного страхования // Страховое дело. 2011. № 5. С. 44–50.
8. Цыганов А.А., Языков А.Д.. Теория и практика реструктуризации ипотечных кредитов в России. Анализ деятельности ОАО АРИЖК в 2009–2011 гг. М.: МАКСС Групп, 2012. 346 с.
9. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: учеб. пособие. М.: КноРус, 2007. 312 с.
10. Языков А.Д. Ипотека и страхование – оптимальные форматы взаимодействия. URL: Link.
11. Языков А.Д. Стратегия банка по минимизации потерь в области ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит. 2011. № 44. С. 37–46.

Посмотреть другие статьи номера »

ISSN 2311-8709 (Online)
ISSN 2071-4688 (Print)

Свежий номер журнала

т. 30, вып. 3, март 2024

Другие номера журнала

---2024 год--- Все материалы 2024 г. 3(843) - 2024 март 2(842) - 2024 февраль 1(841) - 2024 январь

Архив номеров